תשלום באשראי: מתי הכסף יורד מהלקוח ומתי העסק מקבל אותו

מהו תשלום באשראי ומה ההבדל בין קרדיט לאשראי מתגלגל

תשלום באשראי הוא תשלום בכרטיס שהכסף בעדו יורד מחשבון הלקוח במועד מאוחר יותר. העסק מקבל את הכסף בנפרד, לפי הסכם הסליקה שלו, ולכן יש שני מועדים שונים: מועד החיוב של הלקוח ומועד הזיכוי של העסק.

בנק ישראל מגדיר שקרדיט היא עסקה שבה הלקוח מבקש לחלק את התשלום למספר תשלומים דרך חברת האשראי. אשראי מתגלגל הוא מצב שבו הלקוח לא משלם את כל סכום החיוב בכרטיס באותו חודש, והיתרה מועברת לחודש הבא בתוספת ריבית. את ההגדרות אפשר לקרוא בדף בנק ישראל על עלות האשראי.

לפי אותו דף, שיעורי הריבית תלויים בסוג הכרטיס, במסגרת האשראי ובתנאים האישיים של הלקוח. לכן כדאי להשוות ריביות לפני שמסכימים לפריסה שיש בה ריבית.

תשלומים שבית העסק מציע ללקוח הם הסדר אחר: העסק קובע את תנאי הפריסה ומחליט אם הלקוח ישלם תוספת. בקרדיט, לעומת זאת, הריבית נקבעת מול חברת האשראי.

איך העסק מקבל את הכסף

סליקה היא השירות שמאפשר לעסק לקבל תשלומים בכרטיס. הבחירה בפתרון תלויה בדרך שבה אתם מוכרים: בעמדה קבועה, בחנות מקוונת או בשיחה עם לקוח. ההסבר על סליקת אשראי לעסק מרחיב על בחירת הפתרון.

מועד הזיכוי נקבע בהסכם. ישראכרט מפרטת בדף מועדי הזיכוי לעסקים ארבעה מסלולים:

• זיכוי דו־חודשי: עסקאות מה־1 עד ה־15 מזוכות ב־2 לחודש הבא, ועסקאות מה־16 עד סוף החודש מזוכות ב־8 לחודש הבא.
• זיכוי חודשי: פעם בחודש, ב־2 או ב־5, על עסקאות החודש הקודם.
• זיכוי שבועי: ביום שבחרתם בשבוע שאחרי השבוע שבו התקבלו העסקאות.
• זיכוי יומי: תוך שלושה ימי עסקים מקבלת העסקה.

לפי אותו דף, המסלולים השבועי והיומי כפופים לאישור ישראכרט וחלים רק על עסקאות בתשלום אחד בכרטיסים שהונפקו בישראל. כלומר עסקה בתשלומים לא בהכרח תזוכה במסלול המהיר. בקשו לדעת איזה מסלול חל עליכם ואיך מזוכות עסקאות בתשלומים.

הדף מגדיר גם מועדי חיתוך: נתונים שהתקבלו עד 14:00 בימים א׳ עד ה׳, ועד 11:30 בערבי שבת וחג, נחשבים כמתקבלים באותו יום עסקים. נתונים שמתקבלים ביום שאינו יום עסקים נחשבים כמתקבלים ביום העסקים הבא.

מה עולה קבלת התשלום לעסק

עמלת הסליקה היא רכיב אחד בעלות. לפי הספק והסכם, יש גם דמי הצטרפות, תשלום חודשי וחיובים על פעולות מסוימות. לדוגמה, בתעריפון של טרנזילה פיננסים עמלת הסליקה נקבעת בהתאם להסכם ההתקשרות עם בית העסק, ואין בו סכום קבוע.

באותו תעריפון, נכון ל־אוקטובר 2026, דמי הצטרפות חד־פעמיים לוויזה, מאסטרקארד ודיינרס הם 49.90 ש״ח לפני מע״מ (58.88 ש״ח כולל מע״מ), ולאמריקן אקספרס 100 ש״ח לפני מע״מ (118 ש״ח כולל מע״מ). חיוב על ביטול עסקה הוא 7.90 ש״ח לפני מע״מ (9.32 ש״ח כולל מע״מ) לכל זיכוי או החזר, וחיוב על בקשת החזר חיוב הוא 45 ש״ח לפני מע״מ (53.10 ש״ח כולל מע״מ). אלה מחירי ספק אחד, ולא מחיר שוק.

כדי להשוות הצעות, בקשו מכל ספק לחשב את העלות לפי אותו מחזור מכירות צפוי ואותם סוגי עסקאות. בדקו אם הסכומים כוללים מע״מ ומה תשלמו בחודש עם מעט פעילות. אפשר להיעזר בהסבר על חישוב עמלות סליקה ובמחשבון השוואת עמלות סליקה.

איך פריסה לתשלומים משפיעה על הכסף הזמין

נניח שאתם מוכרים שירות ב־1,200 ש״ח ומציעים ללקוח שלושה תשלומים שווים ללא ריבית. הלקוח ישלם 400 ש״ח בכל תשלום. זו דוגמה חשבונית בלבד, והיא אינה מתארת הצעת סליקה מסוימת.

כעת נניח שבהסכם שלכם זיכוי העסק נפרס בהתאם לתשלומים. במקרה כזה, לצורך תכנון התזרים, הסכום הזמין בכל מועד הוא התשלום שתקבלו בניכוי החיובים החלים עליו. אם את עלות העבודה או המוצר אתם משלמים מראש, תצטרכו לממן את הפער עד לקבלת יתרת הכסף.

אם מציעים לכם לקבל מוקדם כספים מעסקאות בתשלומים, בקשו פירוט נפרד של עלות השירות ותנאיו. בתעריפון טרנזילה שירותי ניכיון מופיעים בנפרד משירותי הסליקה, עם דמי ניהול חשבון חודשיים ועמלת ניכיון שנקבעת בהסכם. אל תניחו שהקדמת הכסף כלולה בעמלה הרגילה.

מה לברר לפני שמקבלים תשלום ראשון

לפני ההצטרפות, בקשו תשובות בכתב לשאלות שמשפיעות על העבודה ועל הכסף הזמין בעסק:

• באילו דרכים תוכלו לקבל תשלום, והאם הפתרון מתאים למכירה במקום או מרחוק?
• מתי יזוכה חשבון העסק, ומה משתנה כשלקוח משלם בתשלומים?
• מהי העלות הכוללת, כולל תשלומים קבועים, מינימום וחיובים על פעולות נוספות?
• איך מטפלים בביטול, בהחזר ללקוח ובמקרה שבו לקוח מכחיש עסקה?

אם אתם קונים עבור העסק בכרטיס, בדקו בנפרד את מסלול החיוב שלכם. לפי בנק ישראל, ביתרה שלא נפרעה באשראי מתגלגל מתווספת ריבית.

המידע הוא כללי ואינו ייעוץ משפטי או חשבונאי. לפני התחייבות להסכם או החלטה הנוגעת לדיווחי העסק, התייעצו עם איש מקצוע מתאים.