סליקה לאתר: איך זה עובד ואילו רכיבים צריך לגבות אשראי

סליקה לאתר בקצרה: מה קורה מהלחיצה על "לתשלום" ועד שהכסף מגיע

סליקה לאתר היא השירות שמאפשר לאתר שלכם לקבל תשלום בכרטיס אשראי בלי שאתם רואים או שומרים את מספר הכרטיס. הלקוח ממלא את פרטי הכרטיס בדף תשלום של ספק הסליקה. הספק מעביר את העסקה לאישור, ואחר כך הכסף מועבר לחשבון העסק במועד שנקבע בהסכם.

בעסקה אחת משתתפים כמה גורמים:

1. הלקוח בוחר מוצר או שירות ולוחץ על "לתשלום".
2. דף התשלום נפתח כדף נפרד של הספק, כחלון בתוך האתר או כשדות מוטמעים. שם מוקלדים מספר הכרטיס, התוקף והקוד שבגב הכרטיס.
3. ספק הסליקה (נקרא גם שער תשלום) מצפין את הנתונים ומעביר בקשת אישור.
4. הסולק הוא הגוף שהתקשר עם העסק ואחראי להעביר לו את הכסף. הוא מבקש אישור מהמנפיק, החברה או הבנק שהנפיקו את הכרטיס ללקוח.
5. אם העסקה מאושרת, האתר מקבל הודעת הצלחה, ההזמנה נקלטת, ובדרך כלל מופקת קבלה או חשבונית.
6. הכסף מועבר לחשבון העסק במועד הזיכוי שנקבע בהסכם, ולא ברגע התשלום.

כל השלבים האלה נמשכים שניות ספורות מבחינת הלקוח. ההבדלים בין הספקים נמצאים בפרטים: איך נראה דף התשלום, כמה הוא עולה, מתי הכסף מגיע ומה קורה כשלקוח מבקש החזר. על הפער בין מועד החיוב של הלקוח למועד הזיכוי של העסק יש מדריך נפרד: מתי הכסף יורד מהלקוח ומתי העסק מקבל אותו.

המונחים שתפגשו בהצעות של ספקי סליקה

בהצעות מחיר ובחוזים חוזרים כמה מונחים. כדאי להבין אותם לפני שמשווים בין הספקים:

• סולק: הגוף שמתחייב כלפי העסק להעביר לו את כספי העסקאות בכרטיסים, וגובה ממנו עמלת סליקה.
• מאגד: גוף שמתקשר עם הסולק בשמו ומרכז עסקאות של הרבה עסקים קטנים. בדרך כלל ההצטרפות דרכו פשוטה ומהירה יותר, אבל העמלה והתנאים נקבעים מולו ולא מול הסולק.
• שער תשלום או ספק סליקה: החברה שמספקת את דף התשלום, את החיבור הטכני לאתר ואת ממשק הניהול. לפעמים זה אותו גוף שמשמש גם כמאגד, ולפעמים נדרש הסכם נפרד מול סולק.
• מסוף: המזהה של העסק אצל הסולק. באתר הוא וירטואלי, ואין בו מכשיר פיזי.
• טוקן: מחרוזת שמחליפה את מספר הכרטיס. היא מאפשרת לחייב שוב לקוח קבוע, למשל במנוי חודשי, בלי לשמור את פרטי הכרטיס אצלכם.
• עמלת סליקה: אחוז מכל עסקה. לפעמים מתווספים אליה דמי מנוי חודשיים, עמלה לכל עסקה או תשלום על שירותים נוספים.
• החזר חיוב (Chargeback): מצב שבו הלקוח מכחיש עסקה מול חברת האשראי, והכסף מוחזר ממכם אליו עד שתוכיחו שהעסקה תקינה.

אם אתם מתלבטים אם להתקשר עם סולק ישירות או דרך מאגד, יש השוואה מפורטת במדריך התקשרות ישירה מול מאגד.

איך דף התשלום מתחבר לאתר ולמה זה משנה את חובות האבטחה

מי שמקבל תשלום בכרטיסים כפוף לתקן האבטחה PCI DSS, שמנהלת מועצה של חברות הכרטיסים. עסק קטן לא צריך לעמוד בכל התקן בעצמו, אבל אופן החיבור של דף התשלום קובע איזה שאלון הערכה עצמית (SAQ) חל עליו ומה הוא נדרש להוכיח.

לפי הבהרה שפרסמה מועצת PCI SSC ב-28 בפברואר 2025, החל מ-1 באפריל 2025 עסק שמטמיע באתר דף תשלום של ספק (למשל בתוך iframe) צריך לאשר שהדף מוגן מפני התקפות סקריפטים. אפשר לעשות זאת באמצעים שהוא מפעיל בעצמו או באמצעות ספק, בשיטות הדומות לדרישות 6.4.3 ו-11.6.1 בתקן. האפשרות השנייה היא לקבל אישור מספק תואם PCI DSS שהפתרון המוטמע שלו, כשהוא מיושם לפי ההוראות, מגן על דף התשלום.

ההבהרה קובעת שהדרישה הזו לא חלה על אתר שמפנה את הלקוח לדף התשלום של הספק (Redirect), בין שההפניה היא HTTP, תגית meta או JavaScript. היא גם לא חלה על עסק שמוציא את התשלום החוצה במלואו, למשל בשליחת קישור לתשלום במייל.

המשמעות המעשית: כשפרטי הכרטיס מוקלדים רחוק יותר מהקוד של האתר שלכם, יש פחות דרישות. המועצה ממליצה לעבוד בצמוד לספק כדי ליישם את הפתרון שלו נכון, ולבדוק מול הסולק או חברות האשראי שהשאלון SAQ A מתאים למבנה של העסק. זו שאלה שכדאי לשאול כבר בשיחה הראשונה עם הספק.

למי מתאים כל סוג חיבור

קישור לתשלום או הפניה לדף של הספק

מתאים לנותני שירותים, למי שמוכר מעט מוצרים, ולמי שמקבל הזמנות בטלפון או בוואטסאפ ושולח ללקוח קישור. ההקמה פשוטה, וחובות האבטחה שלכם מצומצמות. החיסרון הוא שהלקוח עובר לדף שנראה אחרת מהאתר, וחלק מהלקוחות נוטשים בשלב הזה.

דף תשלום מוטמע

מתאים לחנות אונליין שרוצה שהתשלום ייראה חלק מהאתר. ברוב מערכות האתרים והחנויות יש תוסף מוכן שמחבר ספק סליקה. כאן צריך לוודא שהספק נותן אישור על הגנה מפני סקריפטים, כפי שתואר למעלה.

חיבור API מלא

מתאים לאתרים שפותחו במיוחד, לאפליקציות ולמנויים מורכבים. החיבור גמיש, אבל דורש מפתח, ובדרך כלל מגדיל את חובות האבטחה. לעסק בתחילת הדרך זה כמעט אף פעם לא הצעד הראשון.

לפני שבוחרים, כדאי להבין באיזה ערוץ אתם מוכרים: אתר עצמאי, חנות מוכנה או זירת מסחר. על זה יש מדריך נפרד: איך בוחרים ערוץ למכירה באינטרנט.

מה בודקים בהצעה לפני שמחברים סליקה לאתר

כשההגדרות ברורות, קל יותר לקרוא הצעת מחיר. אלה השאלות שכדאי לשאול כל ספק:

1. מבנה העלות המלא: אחוז העמלה, דמי מנוי, עמלה לכל עסקה, עלות של עסקאות בתשלומים ועמלה על כרטיסים מחו"ל.
2. מועד הזיכוי: מתי הכסף נכנס לחשבון, והאם אפשר להקדים אותו ובאיזו עלות.
3. אופן החיבור: הפניה, דף מוטמע או API, והאם יש תוסף מוכן למערכת האתר שלכם.
4. אבטחה: האם הספק עומד ב-PCI DSS, ואיזה שאלון SAQ ידרשו מכם.
5. טוקנים ומנויים: אם אתם מתכננים חיוב חוזר, האם הספק שומר את הכרטיס כטוקן.
6. מסמכים: האם הספק מפיק קבלה או חשבונית אוטומטית, או שצריך לחבר תוכנת הנהלת חשבונות.
7. יציאה מההסכם: תקופת התחייבות, דמי יציאה, והאם אפשר להעביר את הטוקנים לספק אחר.

כדי להשוות בין הצעות לפי מחזור המכירות שלכם, אפשר להיעזר במחשבון השוואת עמלות סליקה. את השלבים הטכניים של החיבור, מפתיחת החשבון ועד עסקת הבדיקה הראשונה, מפרט המדריך איך מחברים סליקה לאתר ומה לבדוק לפני החיבור.

המידע כאן כללי, והוא לא ייעוץ משפטי או חשבונאי. לפני שאתם חותמים על הסכם סליקה, כדאי לעבור עליו עם רואה החשבון או עם איש מקצוע אחר.