עמלות סליקה: איך מחשבים את העלות ומשווים הצעות לעסק

מה כוללות עמלות סליקה ואיך יודעים כמה תשלמו

עמלות סליקה הן התשלום שבית העסק משלם על סליקת עסקאות בכרטיסי אשראי. מלבד עמלה שמחושבת כאחוז מסכום העסקה, ההתקשרות יכולה לכלול תשלום קבוע לעסקה, דמי מערכת ותשלומים על שירותים נוספים. לכן כדאי להתחיל את השוואת המחירים מהסכום החודשי הצפוי בשקלים.

בנק ישראל מבחין בין עמלת הסליקה שמשלם העסק לבין העמלה הצולבת, שהסולק משלם למנפיק הכרטיס. עמלת הסליקה מורכבת מהעמלה הצולבת ומרכיב נוסף שמשקף את העלות של הסולק מול בית העסק, כמו תפעול וסיכונים. לכן שיעור העמלה הצולבת שמתפרסם בחדשות אינו הצעת מחיר מלאה לעסק. לפי ההסבר של בנק ישראל, עמלת הסליקה הכוללת נתונה למשא ומתן בין העסק לסולק, ואילו העמלה הצולבת אינה ניתנת למיקוח.

כדי לחשב עלות צפויה, הכינו נתונים על מחזור האשראי, מספר העסקאות, סוגי הכרטיסים והשירותים שאתם צריכים. בקשו מכל ספק לחשב הצעה לפי אותם נתונים, ולפרט בנפרד את דמי ההקמה ואת ההוצאות השוטפות. אם ההצעה מציגה רק אחוז, בקשו גם את שאר הרכיבים לפני שאתם משווים. לבחירת המכשיר עצמו, קראו על סוגי מסוף אשראי ועלויותיו.

הבדיקה רלוונטית לעסק שרק מתחיל לקבל אשראי וגם לעסק שכבר סולק ורוצה לבדוק את ההסכם שלו. על אפשרויות החיבור ודרכי הגבייה אפשר לקרוא במאמר על סליקת אשראי לעסק.

להבנת השירות והספקים קראו על סליקת אשראי לעסק, ולבחירת המכשיר קראו על מסוף אשראי לעסק.

אילו רכיבי מחיר צריך לבקש בהצעה

מערכת הגבייה ועמלת הסליקה עשויות להיות מתומחרות בנפרד. אצל סאמיט, למשל, יש מחירון לחבילות המערכת, ובנפרד עמלת סליקה מול Upay. לפי תנאי ההצטרפות ל־Upay דרך סאמיט, אין במסלול הזה דמי הקמה או הצטרפות ואין תשלום על הקמת מסוף. אצל ספקים אחרים המצב יכול להיות שונה, ולכן צריך לברר מה כבר מכוסה ומה מצטרף לחשבון.

אל תסתפקו במילה "פעולה". בררו אם ספירת הפעולות מתייחסת לעסקאות, למסמכים או לפעולות אחרות במערכת. כך תוכלו להזין לחישוב את כמות השימוש הנכונה, בלי להניח שמספר הלקוחות שווה למספר הפעולות המחויבות.

בדקו גם אם המחירים כוללים מע"מ ואם התשלום חודשי או שנתי מראש. מחירון סאמיט, למשל, מציג חבילות של 19, 99 ו־299 שקלים לחודש לפני מע"מ, עם 50, 400 או 1,500 פעולות בחודש, ותשלום של 0.23 עד 0.35 שקלים לכל פעולה נוספת לפי החבילה. בתשלום שנתי מראש יש הנחה של 20%, אבל הסכום כולו יוצא מהחשבון במועד אחד.

דוגמאות למחירים מפורסמים ומה חסר בהם להשוואה

הדוגמאות הבאות מבוססות על עמודי הספקים כפי שהופיעו ב־19 באוקטובר 2026. כל אחת מהן היא רכיב מתוך הצעה אחרת, עם היקף שירות ותנאים שונים. לפני הצטרפות בקשו אישור כתוב למחיר ולתחולה שלו על העסק שלכם.

המקורות הם תנאי ההצטרפות ל־Upay דרך סאמיט, מחירון איזיקארד ומחירון החבילות של סאמיט. בעמוד של סאמיט כתוב שהפרטים שם הם להתרשמות בלבד, ושהתנאים המחייבים הם אלה שייחתמו מול Upay.

מהטבלה אי אפשר לדעת מי יהיה הזול ביותר בשבילכם. אצל ספק אחד יש סכום קבוע לכל עסקה, ואצל אחר צריך להוסיף חבילת מערכת חודשית. משווים בין הצעות שמכסות את אותה עבודת גבייה, באותו היקף ועם אותם סוגי תשלום. אם תגבו בנוכחות הלקוח, קראו מה לבדוק לפני קניית מכשיר סליקה.

איך מחשבים עלות חודשית ואחוז עלות בפועל

התחילו מהמחזור שאתם מצפים לגבות באשראי. הכפילו אותו בשיעור העמלה, הוסיפו את התשלום הקבוע לכל עסקה ואת דמי המערכת, ואחר כך את השירותים הנלווים. אם יש תעריפים שונים לכרטיסים או לערוצי גבייה, חשבו כל קבוצה בנפרד וחברו את התוצאות. את החישוב אפשר לבדוק גם במחשבון השוואת עמלות סליקה.

נניח שהעסק סולק בחודש 10,000 שקלים ב־100 עסקאות רגילות, כולן בתעריף של 1.4% ועוד שקל לעסקה, כפי שמפורסם במסלול ללא דמי שימוש של איזיקארד. הרכיב האחוזי יהיה 140 שקלים והרכיב הקבוע 100 שקלים. יחד זה 240 שקלים לפני מע"מ ולפני חיובים נוספים, כלומר 2.4% מהמחזור בדוגמה.

זה חישוב היפותטי של רכיבי העסקאות בלבד. באותו תעריף, עסקה של 100 שקלים עולה 2.40 שקלים לפני מע"מ, ועסקה של 1,000 שקלים עולה 15 שקלים לפני מע"מ. הסכום הקבוע מכביד יותר על עסקה קטנה ביחס לשוויה, ולכן כדאי להכניס להשוואה גם את גובה העסקה הממוצעת.

אפשר לחשב גם אחוז עלות כולל: מחלקים את כל הוצאות הגבייה שבחרתם לכלול במחזור האשראי ומציגים את התוצאה באחוזים. השתמשו באותה תקופה ובאותה שיטת חישוב בכל הצעה. הפרידו בין הוצאות הקמה לעלות השוטפת, ובין חישוב לפני מע"מ לסכום שתשלמו בפועל. לחישוב האחוזים עצמו אפשר להיעזר במחשבון האחוזים.

כרטיסי חו"ל, החזרים ותוספות שכדאי לבדוק

בקשו תעריף שמתאים לתמהיל הלקוחות שלכם, כי המחיר של עסקה רגילה אינו בהכרח המחיר של כל כרטיס. במחירון איזיקארד מופיעה תוספת של 2.55% לעמלה בכרטיס תייר ותוספת של 0.5% בדיינרס, ואמריקן אקספרס דורש תיאום מול נציג. בתנאי Upay דרך סאמיט, כרטיסי דיינרס, אמריקן אקספרס וכרטיסים שלא הונפקו בישראל מחויבים ב־4.2%, ותשלום בביט ב־1.6% בתוספת מע"מ. עסק שמוכר ללקוחות מחו"ל צריך לבקש חישוב שמביא את זה בחשבון.

גם החזרים ללקוחות צריכים בדיקה. במסמך אפיון של קארדקום לעסקים ולפלטפורמות מופיעה עמלה תפעולית של 7.90 שקלים לפני מע"מ על זיכוי, לפי התעריף שנמסר, ונכתב שעמלת הסליקה של העסקה המקורית מבוטלת בכפוף לתנאים. אלה תנאים של ספק אחד ולא תעריף אחיד בענף. ראו מסמך האפיון של קארדקום.

לפני חתימה, בקשו תשובות ברורות לשאלות הבאות:

• האם עמלת העסקה המקורית מוחזרת כשמזכים לקוח?
• האם ביטול וזיכוי מחויבים באותו מחיר?
• מה גובים על טיפול בהכחשת עסקה?
• האם שירות אימות העסקה כלול בחבילה?
• האם חיבור לחנות או למערכת נוספת כרוך בתשלום?

אם החזרות הן חלק קבוע ממודל המכירה שלכם, הכניסו גם תרחיש כזה להערכת העלות. אל תניחו מראש שכל עמלה תוחזר יחד עם הכסף ללקוח. בקשו מהספק דוגמה של חיוב וזיכוי לפי ההצעה שקיבלתם, כדי לראות את שני הצדדים של הפעולה.

מועד קבלת הכסף הוא חלק מהשוואת המחיר

בדקו מתי הכסף יהיה זמין בחשבון הבנק שלכם. בעמוד ההצטרפות ל־Upay דרך סאמיט מופיעה עמלה של 1.1% בתוספת מע"מ לעסקאות רגילות, ואפשרות להעברה תוך יום בעמלה של 1.4% בתוספת מע"מ. כלומר, תדירות קבלת הכסף יכולה לשנות את המחיר. ראו תנאי השירות המפורסמים.

עסקה בתשלומים דורשת פירוט משלה. באותו מקור מוצגת אפשרות לניכיון תשלומים, כלומר קבלת כל התשלומים כבר ביום שאחרי המכירה. העמלה היא 0.9% בתוספת מע"מ לכל תשלום בעסקה של עד 3 תשלומים, ו־0.75% בתוספת מע"מ לכל תשלום בעסקה של עד 12 תשלומים. אם אתם מציעים ללקוחות פריסה, בקשו לוח שמראה מתי יועבר כל סכום ומה תעלה הקדמה שלו.

כדי להחליט, העמידו את מועדי הזיכוי מול מועדי ההוצאות שלכם. נניח שאתם משלמים לספק לפני מסירת המוצר, והלקוח משלם בפריסה. בדקו אם יתרת הבנק המתוכננת מכסה את הפער, ורק אז שקלו אם שווה לשלם על הקדמת הכסף. הפער בין חיוב הלקוח לקבלת הכסף מוסבר במדריך על תשלום באשראי ומועדי הזיכוי.

בררו גם מה צריך להשלים לפני ההעברה הראשונה. בתנאי Upay דרך סאמיט כתוב שאפשר להתחיל לחייב לקוחות לפני האישור, אבל הכסף מועבר לחשבון רק אחרי פגישה והעברת מסמכים לאימות זהות ואחרי שהאישור הושלם. בקשו רשימת מסמכים ועדכון על סטטוס האישור לפני שאתם מתכננים לשלם הוצאה קרובה מתקבול מסוים. את עלות הקדמת הכסף רשמו בנפרד מעלות הגבייה הרגילה, כדי לראות כמה כל אחת מהן עולה. על ההבדלים בין שני המסלולים קראו במדריך סליקת ישראכרט ישירה או מאגד.

איך להשוות הצעות ולבדוק את החשבון הראשון

שלחו לכל ספק תיאור זהה של הפעילות: מחזור צפוי, מספר עסקאות, גובה עסקה ממוצעת, מכירה באתר או מול הלקוח, צורך בתשלומים וסוגי כרטיסים. כך יש לכם בסיס להשוואה ולמשא ומתן, כי עמלת הסליקה הכוללת היא תנאי מסחרי בין העסק לסולק, כפי שמסביר בנק ישראל.

1. בקשו הצעה מפורטת עם כל התעריפים, השירותים הכלולים ומועד קבלת הכסף.
2. חשבו עלות לחודש עם הפעילות הצפויה ולחודש חלש יותר. בדקו גם מה תשלמו בחודש שבו העסק לא סולק בכלל.
3. רשמו בנפרד הקמה, ציוד, חיבורים והתחייבות לתשלום מראש.
4. בקשו הבהרה על תנאי סיום ההתקשרות, שינוי מסלול וסיום תקופת ההטבה.
5. אחרי ההצטרפות, השוו בין ההצעה החתומה, פירוט העסקאות, החיובים והכסף שנכנס לבנק.

אם מצאתם פער, שלחו לספק את שורת החיוב ואת הסעיף הרלוונטי בהצעה. בקשו הסבר לחישוב ושמרו את התשובה יחד עם ההסכם. אם הפעילות השתנתה מאז ההצטרפות, השתמשו בנתונים החדשים כדי לבקש הצעה מעודכנת.

שמרו גיליון השוואה שאפשר לחזור אליו, עם המחיר, ההנחות ששימשו לחישוב והשאלות שנשארו פתוחות. המידע כאן כללי ואינו ייעוץ משפטי או חשבונאי. לפני החלטה מחייבת לגבי ההסכם או הטיפול בהוצאות, התייעצו עם איש מקצוע מתאים.

שאלות נפוצות

מה ההבדל בין עמלת סליקה לעמלה צולבת?

עמלת הסליקה היא התשלום של העסק לסולק. העמלה הצולבת היא תשלום שהסולק מעביר למנפיק הכרטיס, והיא רכיב בתוך עמלת הסליקה, לפי ההסבר של בנק ישראל שמופיע במקורות.

האם סליקה בלי דמי מנוי היא בחינם?

לא. גם במסלול בלי דמי שימוש חודשיים משלמים עמלות על העסקאות. בדקו את האחוז, הסכום הקבוע לעסקה והתשלומים על שירותים נוספים, כמו שאפשר לראות במחירון איזיקארד שבמקורות.

איך יודעים איזו הצעת סליקה זולה יותר?

מחשבים את העלות הכוללת של כל הצעה לפי אותו מחזור, אותו מספר עסקאות ואותם סוגי תשלום. מוסיפים את דמי המערכת והשירותים שאתם צריכים, ומפרידים בין הוצאות ההקמה לעלות השוטפת.

האם אפשר להתמקח על עמלות סליקה?

לפי בנק ישראל, עמלת הסליקה הכוללת נתונה למשא ומתן בין העסק לסולק, אבל רכיב העמלה הצולבת אינו ניתן למיקוח. כדאי להגיע עם נתוני הפעילות והצעות חלופיות שמכסות את אותם צרכים.

האם מקבלים בחזרה את העמלה כשמזכים לקוח?

זה תלוי בהסכם. בקשו הבהרה נפרדת אם עמלת העסקה המקורית מוחזרת ואם נגבית עמלה על פעולת הזיכוי עצמה.