חברות סליקה: איך משווים ספקים ובוחרים פתרון לעסק קטן

חברות סליקה: מה הן עושות ומה אתם קונים מהן

חברות סליקה מספקות לעסק שירות שמאפשר לקבל תשלומים בכרטיסי אשראי ולהתחשבן על העסקאות. לצד הסולק פועלים גם ספקי מסופים ומערכות תשלום, ולכן ההצעה שאתם מקבלים עשויה לכלול כמה שירותים וכמה גופים. הבחירה מתחילה בבירור פשוט: מי אחראי לסליקה, מי מספק את כלי הגבייה ומי מעביר את הכסף לעסק.

בתהליך התשלום יש הבדל בין העברת בקשת האישור לבין ההתחשבנות על העסקה. בנק ישראל מסביר שמערכת שב״א מנהלת את רשת התקשורת בין חברות כרטיסי החיוב למסופים בבתי העסק, ומקשרת בין מנפיקים לסולקים. המכשיר שבקופה או דף התשלום באתר הם אפוא חלק משרשרת רחבה יותר. הסבר בנק ישראל על מערכות התשלום.

לעסק קטן כדאי להתחיל מאופן המכירה: תשלום בחנות, גבייה מרחוק, רכישה באתר או חיוב חוזר. אחר כך משווים מחיר ותנאי שירות של הפתרונות שמתאימים לאותה פעילות. הצעה שכוללת יכולות שלא תשתמשו בהן מקשה על ההשוואה ומוסיפה הוצאות מיותרות.

לפני חתימה, בקשו בכתב את שמות הגופים המעורבים, פירוט החיובים ומועדי הזיכוי. ודאו גם למי פונים כשהתשלום נכשל או כשהכסף לא מופיע במועד הצפוי. את הפרטים האלה כדאי לברר כבר בשיחת המכירה, כשהחלופות עדיין פתוחות.

סולק, מאגד וספק מסוף: ההבדלים שצריך להבין

סולק הוא חברה שקיבלה אישור ממותג אשראי לבצע פעולות הקשורות לסליקה. מאגד התקשר בהסכמים עם בתי עסק מצד אחד ועם סולק מצד אחר, כדי לספק לבתי העסק שירותי סליקה. ספק מערכת התשלום מספק את הכלים שבאמצעותם אתם גובים, למשל מסוף או דף תשלום. ההגדרות האלה מופיעות במילון המונחים של טרנזילה. מונחי סליקה והגדרת מאגד.

ההבחנה משפיעה על העבודה השוטפת. בחלק מההצעות הסליקה והפעלת המסוף מגיעות מגופים נפרדים, ואז צריך לברר מי מתאם ביניהם ומי מטפל בתקלה.

אל תניחו שכל רכיבי השירות כלולים בתשלום שהוצג בשיחה. בקשו שההצעה תפרט מה כלול, מה נרכש בנפרד ומי מוציא כל חשבון. אם מוצעת לכם חבילה משולבת, בקשו כתובת שירות ברורה לכל סוג תקלה.

אין צורך לבחור מראש מודל התקשרות מסוים. השוו את החלופות לפי העלות המלאה, האחריות והתפעול שתצטרכו לבצע בעצמכם. בסליקת ישראכרט אפשר לקרוא על השוואה בין התקשרות ישירה למאגד.

איזה פתרון מתאים לאופן שבו אתם מוכרים

התאימו את כלי הגבייה למקום שבו הלקוח משלם. נותני שירות שגובים אחרי שיחה יכולים לבחון קישור לתשלום; חנות צריכה לבחון את התשלום בקופה; עסק שמוכר באתר צריך לבדוק את החיבור למערכת החנות. אם המכירה כוללת מנוי, הוסיפו לבדיקה גם ניהול חיובים חוזרים.

PayPlus מציעה קישור תשלום מאובטח שמתארח אצלה, ובשילוב עם שירות דף תשלום אפשר ליצור קישור שמגדיר הוראת קבע. Grow מפרסמת קישורי תשלום, מסוף POS וסליקה בטאצ׳ מהנייד, וכן תוספים לוורדפרס, שופיפיי, Wix ו־Magento. אלה יכולות שמופיעות בדפי הספקים; לפני הצטרפות בררו את זמינותן ואת תנאיהן במסלול המוצע לכם. קישורי התשלום של PayPlus, פתרונות הגבייה של Grow.

נניח שאתם נותנים שירות בבית הלקוח וגובים בסיום הביקור. בקשו הדגמה של הגבייה מהטלפון ושל איתור העסקה לאחר מכן. אם אתם מוכרים גם באתר, בדקו איך תראו את שני ערוצי המכירה בדוחות.

לבחינה מפורטת של המכשיר עצמו, קראו על בחירת מסוף אשראי לעסק. כך תוכלו להפריד בין בחירת הסכם הסליקה לבין בחירת כלי העבודה.

איך משווים עלויות בלי להסתפק באחוז העמלה

בקשו מכל ספק לחשב הצעה לפי אותה תמונת פעילות: מחזור צפוי, מספר עסקאות, סכום עסקה טיפוסי וערוצי המכירה. הוסיפו מידע על תשלומים ועל כרטיסים שהונפקו בחו״ל, אם הם רלוונטיים לעסק. בלי בסיס משותף, קשה להבין מה גורם להבדל בין ההצעות.

תעריפון טרנזילה פיננסים מדגים כמה רכיבים מעבר לאחוז העמלה. לפי העמוד, דמי ניהול חשבון סליקה הם 97 ש״ח לחודש לפני מע״מ, ואם עמלות הסליקה של ויזה ומסטרקארד בחודש נמוכות מ־97 ש״ח, העסק משלם את ההפרש. בתעריפון מופיעים גם דמי הצטרפות של בית עסק (49.90 ש״ח לפני מע״מ) ותשלום על נקודת תקשורת של מסוף (14.90 ש״ח לפני מע״מ לכל נקודה). את שיעור עמלת הסליקה עצמה קובע ההסכם מול הספק. נכון לעמוד שנבדק, ויש לאמת מחירים עדכניים מול הספק. תעריפון טרנזילה פיננסים.

חשבו בנפרד את ההוצאה השוטפת ואת הוצאות ההקמה. בהשוואה החודשית חברו את העמלות המשתנות לתשלומים הקבועים ולעלויות הנוספות שצפויות לפי הפעילות שלכם. בררו אם הסכומים בהצעה כוללים מע״מ, כדי להשוות מחירים על אותו בסיס. כדי להשוות שתי הצעות במהירות, אפשר להשתמש במחשבון השוואת עמלות סליקה.

בקשו גם חישוב לחודש חלש. הוא מראה מה תשלמו כשהמכירות נמוכות מהתחזית, במיוחד אם יש תשלומים קבועים או השלמה לעמלה מזערית. לפירוט דרך החישוב, היעזרו במאמר על השוואת עמלות סליקה.

מתי הכסף מגיע ומה קורה בביטול עסקה

בקשו לוח זיכויים כתוב שמסביר מתי הכסף נעשה זמין לעסק ובאיזה חשבון. לצורך תכנון תזרים, השתמשו בתנאים שבהצעה שלכם ולא בכותרת כללית על מהירות השירות. כדי להבין את ההבדל בין יום החיוב ללקוח לבין קבלת הכסף, קראו מדריך על מועדי החיוב והזיכוי.

אם אתם מאפשרים ללקוחות לשלם בתשלומים, שאלו מתי תקבלו כל חלק מהתמורה. אם מוצעת הקדמת כספים, בקשו את המחיר שלה בנפרד ואת תנאי הזכאות. בתעריפון טרנזילה פיננסים, למשל, הקדמת תשלום בשירות הניכיון עולה 19.90 ש״ח לפני מע״מ, בנוסף לריבית של פריים ועוד 4.5%. כך אפשר להחליט אם ההקדמה נחוצה, ולהכניס את עלותה להשוואה. תעריפון טרנזילה פיננסים.

בררו גם מה קורה כשהעסקה מבוטלת או כשהלקוח מכחיש אותה. באותו תעריפון מופיעות עמלות נפרדות לביטול עסקה (7.90 ש״ח לפני מע״מ), לחיוב חוזר של עסקה שהוכחשה (45 ש״ח לפני מע״מ) ולאיתור מסמך (10 ש״ח לפני מע״מ). תנאי הספק שלכם עשויים להיות שונים, ולכן בדקו את ההסכם והתעריפון שחלים עליכם.

נניח שאתם מוכרים מוצר שמוזמן במיוחד ללקוח. לפני קבלת התשלום, בדקו אילו מסמכים תצטרכו להציג במקרה של מחלוקת, ואיך מאתרים במערכת את העסקה ואת הזיכוי שלה.

בתכנון ההוצאות הפרידו בין מכירה שבוצעה, זיכוי צפוי וכסף שכבר התקבל. התאמה מסודרת בין הדוחות לחשבון תעזור לכם לזהות פערים ולפנות לספק עם פרטי העסקה הרלוונטיים.

אבטחה, חיבורים ושירות שצריך לבדוק מראש

בקשו מהספק להסביר איך נאספים פרטי הכרטיס ומה נדרש מכם מבחינת אבטחה. לפי מועצת תקני האבטחה של תעשיית כרטיסי התשלום, אסור לשמור את קוד האימות של הכרטיס לאחר אישור העסקה, גם כשהלקוח מסכים לכך וגם לצורך חיובים חוזרים. הכללים לשמירת קוד האימות.

העדיפו תהליך שבו הלקוח מזין את פרטי התשלום בכלי שהספק ייעד לכך. אל תבנו שגרת עבודה על צילום כרטיסים או רישום פרטים בהודעות. בקשו הנחיות שמתאימות לשיטת הגבייה שלכם, והבהירו לעובדים באילו כלים מותר להשתמש.

אם הסליקה מתחברת לאתר, לקופה או למערכת מסמכים, בקשו הדגמה של התהליך המלא. בדקו איך תשלום מוצלח מתעדכן, איך נראה כישלון ומה קורה לאחר זיכוי. Grow, למשל, מתארת חיבור באמצעות תוסף או ממשק API; את ההתאמה למערכת שלכם צריך לברר בנפרד. אפשרויות החיבור שמפרסמת Grow.

בדקו גם את השירות בשעות שבהן אתם מוכרים. שאלו באילו ערוצים מקבלים עזרה, אילו פרטים צריך למסור ומי מטפל בתקלה שכוללת כמה ספקים. בקשו הסבר על בדיקת מצב העסקה לפני ניסיון חיוב נוסף.

הכינו נוהל קצר לתקלה: איפה בודקים עסקאות, מי פונה לתמיכה ואיזו חלופת תשלום אפשר להציע. המאמר על התמודדות עם תקלה במערכת התשלומים יעזור לסדר את הפעולות בזמן שהגבייה נעצרת.

תהליך הבחירה: מהצעת המחיר ועד הגבייה הראשונה

הכינו תיאור קצר של הפעילות ושלחו אותו לכל ספק שאתם בוחנים. ציינו מה אתם מוכרים, איך הלקוחות משלמים ואילו מערכות כבר קיימות בעסק. בקשו שכל תשובה מסחרית תתייחס לאותו תיאור ותפרט גם החרגות.

1. הגדירו אילו יכולות נחוצות כעת: גבייה בחנות, קישור, אתר או חיוב חוזר. סמנו בנפרד יכולות שאולי יידרשו בהמשך.
2. קבלו פירוט עלות מלא, כולל ציוד, שירותים נלווים ותנאים לאחר תקופת הטבה.
3. בררו מי הצדדים להסכם, מי מעביר את הכסף ומי אחראי לתמיכה בכל רכיב.
4. קראו את תנאי הזיכוי, הביטולים וסיום ההתקשרות. בקשו הבהרות בכתב לכל סעיף שאינו ברור.
5. השלימו את המסמכים הנדרשים ואת החיבור הטכני, ולאחר מכן בצעו בדיקה לפי הנחיות הספק.
6. השוו את דוח העסקאות והעמלות הראשון להצעה שקיבלתם, ובדקו את הזיכוי בחשבון.

רשימת המסמכים תלויה בספק ובמסלול. בקשו רשימה מתאימה לעסק שלכם לפני שאתם מתחילים את ההצטרפות, כדי שלא תעצרו באמצע התהליך.

שמרו יחד את ההצעה, ההסכם וההבהרות שקיבלתם. בזמן ההפעלה ודאו שאתם יודעים לאתר עסקה, להפיק דוח ולבקש עזרה. אם משהו שונה ממה שסוכם, פנו לספק עם המסמך והחיוב הספציפיים, כדי לקבל תשובה שאפשר לבדוק.

המידע הוא כללי ואינו ייעוץ משפטי או חשבונאי. לפני החלטה מחייבת לגבי הסכם או אופן רישום התקבולים, התייעצו עם איש מקצוע מתאים.

שאלות נפוצות

האם אפשר לקבל תשלום באשראי בלי אתר?

כן. ספקים מציעים קישורים לדפי תשלום שאפשר לשלוח ללקוחות, כפי שמפורט בדפי PayPlus ו־Grow שבמקורות. בדקו את המחיר, תנאי ההצטרפות ואופן העברת הכסף במסלול המוצע.

האם חברת הסליקה מספקת גם את המסוף?

זה תלוי בהצעה. לפעמים הסליקה והמסוף מגיעים מגופים נפרדים, ולכן צריך לברר מי מספק את הציוד ומי גובה עבורו תשלום.

איך יודעים איזו חברת סליקה זולה יותר לעסק?

מבקשים הצעות לפי אותה פעילות צפויה ומחברים עמלות עסקה, תשלומים קבועים ועלויות נלוות. בדקו גם את העלות בחודש חלש ואת המחיר לאחר סיום הטבה.

האם ביטול עסקה מחזיר גם את עמלת הסליקה?

אין להניח שכן. בתעריפון טרנזילה פיננסים, למשל, יש עמלה נפרדת על ביטול עסקה; בדקו את ההסכם והתעריפון שחלים עליכם.

האם אפשר לשמור את קוד האימות לחיוב הבא?

לא. תקן אבטחת נתוני כרטיסי התשלום אוסר לשמור את קוד האימות לאחר אישור העסקה, גם בהסכמת הלקוח. לחיובים חוזרים השתמשו בפתרון שהספק ייעד לכך.